Meilleurs taux immobiliers : c’est le bon moment pour acheter !
👉🏼 L’expansion commerciale des banques
Dans un objectif de développement de portefeuilles clients, les banques souhaitent désormais prêter davantage. Et la raison est simple : la crise sanitaire a rendu le marché plus étroit ne laissant d’autres choix aux partenaires bancaires que celui de baisser le tarif de leurs prêts immobiliers.
Pour les organismes financiers, l’emprunteur représente un placement très intéressant : pour un crédit 1,20 % cela leur rapporte 1,20 % ! De plus, la vente de placement et autres services accessoires au prêt immobilier représente également une source de revenus sur le long terme. À Annemasse comme partout en France les banques se veulent donc de plus commerciales afin d’attirer de nouveaux emprunteurs.
👉🏼 Ce qui change en 2021
Cette année, il y a eu du changement ! Fin décembre 2021 le HCSF (Haut Conseil de la Stabilité Financière) a notamment fait part de ses nouvelles recommandations concernant les conditions d’octroi de crédit immobilier.
Un taux d’effort allégé
Autrefois de 33 %, le temps d’effort maximal a été allégé et passe désormais à 35 %. Concrètement cela veut dire que la part de revenus consacrée à la mensualité peut être plus importante et empiéter davantage sur votre reste à vivre.
Une durée du plafond allongée
De même la durée du plafond d’un crédit immobilier était auparavant 2021 estimée à 25 ans. Bonne nouvelle, ce plafond est désormais étendu à 27. Et ces mesures à l’heure du jour de simples recommandations sont déjà toutes appliquées par la plupart des organismes financiers.
Un apport personnel compris entre 10 % et 20 %
Autre changement attendu : les montants exigés en apport personnel. Même si ce n’est pas inscrit noir sur blanc, il est aujourd’hui quasi impossible d’emprunter sans fournir un apport initial. Le montant est soumis à l’appréciation des organismes de crédit : il est actuellement compris entre 10 % et 20 % de coût total de la transaction immobilière.
Une possible dérogation des organismes bancaires
Enfin, dernier changement phare de l’année : les banques peuvent désormais déroger aux limites fixées par le HCSF sur 20 % de leurs dossiers. Cette entorse aux recommandations était déjà intégrée auparavant, mais seulement à hauteur de 15 %.
👉🏼 Un taux de crédit immobilier incroyablement bas
Tout cela explique que les taux actuels soient incroyablement bas ! Au second trimestre 2021, le taux était en effet estimé à 1,06 % contre un pourcentage de 1,13 % au premier. Et contrairement à l’habituelle saison estivale durant laquelle les taux grimpent à la hausse, cette année ces derniers stagnent à des niveaux très bas. C’est donc le bon moment si vous désirez passer le pas et acheter une maison à Annemasse. Sachant que la conjoncture reste très fluctuante et que les meilleurs taux immobiliers sont là, il serait dommage que le bien de vos rêves vous passe sous le nez.
👉🏼 Les meilleurs taux immobiliers ne profitent pas à tous
Toutefois, les meilleurs taux immobiliers ne profitent malheureusement pas à tous les profils. Ainsi, les acquéreurs aux revenus plus modestes se verront appliquer des conditions d’emprunt plus strictes.
De même, les primo-accédants disposant d’un apport minime seront également soumis à des taux plus élevés. Cependant ces derniers resteront limités par le taux d’usure que les banques ne pourront pas dépasser. Ce nouvel indicateur correspond au taux maximum que les organismes financiers peuvent légalement pratiquer dans le cadre d’un prêt immobilier. Il est établi par la Banque de France chaque trimestre et vise à protéger les emprunteurs des taux excessifs.
D’autre part, si votre apport est estimé à moins de 10 % : lorsque vous ajoutez ce montant au taux d’emprunt et autres postes du crédit (assurances, garanties ou frais dossier), il y a fort à parier sur le dépassement des plafonds fixés par le Haut Conseil de la Stabilité Financière. La résultante est claire : un rejet de votre demande de crédit immobilier.
Enfin, ces taux historiques ne profitent pas non plus aux investisseurs qui doivent désormais fournir un apport personnel d’au moins 10 % auquel ils devront ajouter une épargne résiduelle afin de se prémunir des imprévus.
👉🏼 Le point pour les primo-accédants
Entre taux d’effort allégé, durée de plafond allongée et taux très bas, les primo-accédants ont donc tous les feux au vert pour mettre à exécution leur projet d’achat immobilier à Annemasse. Il ne leur reste plus qu’à trouver le bien de leur rêve. Pour cela, se faire épauler par un professionnel de l’immobilier en Haute-Savoie représente alors la solution la plus avantageuse pour réussir à acheter rapidement et au juste prix.
Si vous cherchez un bel appartement en plein cœur d’Annemasse où un cocon familial à Juvigny, Gaillard ou Ambilly, sachez que Century 21 agence du lac peut vous accompagner dans votre projet d’achat.
👉🏼 Les indispensables pour obtenir un crédit immobilier
Les revenus
Pour vous accorder un crédit immobilier, les banques évalueront dans un premier temps vos ressources financières à savoir votre salaire ainsi que vos éventuelles autres rentrées d’argent. De même un apport personnel important pourra faire toute la différence. S’il est de coutume de verser 10 % du prix de votre acquisition immobilière, ce montant peut tout à fait monter à 20 ou 30 %, ce qui jouera forcément en votre faveur. Plus cet apport sera conséquent et plus les taux proposés seront intéressants.
Le taux d’endettement
Les banques s’attarderont également sur un certain nombre d’éléments avant de vous octroyer un crédit et le taux d’endettement constitue l’un d’entre eux. Ainsi l’organisme financier disposera d’un droit de regard sur l’ensemble de vos prêts en cours, sur votre loyer, mais également sur vos impôts et assurances. C’est en fonction de ces documents qu’ils pourront mesurer votre taux d’endettement.
Au-delà de ce pourcentage, la banque estimera en premier lieu votre reste à vivre, c’est-à-dire les fonds financiers dont vous disposez une fois les charges (de l’acquisition immobilière, assurances, prêt personnel, etc) prélevées.
Comme nous l’avons vu précédemment, le taux d’endettement est limité à 35 %. Ce principe emporte toutefois trois exceptions pour lesquelles la banque pour outrepasser ce pourcentage :
- un crédit immobilier accordé aux fonctionnaires : le taux d’endettement grimpe à 38 % ;
- un prêt immobilier octroyé à des particuliers disposant de hauts revenus : le taux peut monter jusqu’à 60 % si la banque juge que le reste à vivre est important ;
- la souscription d’un prêt à court terme.
👉🏼 Comment évaluer votre capacité d’emprunt ?
Pour calculer votre capacité d’emprunt, il faudra donc estimer :
- la totalité de vos ressources : salaire, pension, revenus locatifs, etc. ;
- la globalité de vos charges : le remboursement de vos autres crédits en cours, vos assurances, ou encore votre loyer).
Dressez sur un papier l’ensemble de ces éléments afin de faire le point sur votre situation financière. Pour obtenir votre taux d’effort, vous devrez ensuite soustraire de votre revenu disponible (la totalité de vos ressources) l’ensemble de vos charges. Afin que votre crédit immobilier soit financé, les mensualités du crédit immobilier ne devront alors pas excéder 35 % de votre taux d’effort.
Mais si les taux immobiliers sont aujourd’hui très intéressants encore faut-il trouver la perle rare dans les temps. Rien n’est gravé dans le marbre lorsqu’il est question de taux immobilier ! Parce que la conjoncture est fluctuante, nous vous recommandons de vous atteler aux recherches sans attendre. Et si par manque de temps ou de connaissances vous n’arrivez pas à vous lancer, contactez l'agence immobilière Century 21 Agence du Lac Annemasse. À taille humaine, nos agents immobiliers vous font bénéficier de leur expertise ainsi que du réseau Century 21. Votre future maison à Annemasse et son agglomération est peut-être déjà dans nos annonces. Retrouvez-les directement sur notre site !
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