Apport immobilier : 9 astuces pour le constituer !
👉🏼 Un apport immobilier pas obligatoire… mais conseillé !
Si la plupart des établissements bancaires exigent un apport personnel à hauteur de 10 %, cela ne constitue pas une étape obligatoire pour obtenir un crédit immobilier. Certaines banques acceptent en effet le financement sans apport. On parle alors de financement à 110 % : le montant de la transaction (100 %) et les frais annexes (10 %).
Toutefois ce mode de financement ne concerne pas toutes les banques et tous les profils ne peuvent pas forcément en bénéficier. Il touche surtout les primo-accédants et jeunes actifs qui justifient plus facilement l’absence d’apport personnel.
👉🏼 Avoir une bonne gestion de ses comptes
Si l’apport immobilier est important pour un banquier, vos habitudes bancaires le sont tout autant. Elles représentent d’excellents indicateurs et permettent d’attester votre bonne ou mauvaise gestion financière. Pour rassurer un établissement de crédit, l’essentiel en plus de la taille de l’apport est donc le profil de l’emprunteur. Pour cela vous devrez démontrer votre rigueur dans la gestion de vos comptes.
Bon à savoir
Avant de vous accorder un crédit immobilier, l’établissement prêteur étudie vos 3 derniers relevés bancaires. Pour la banque, c’est un bon aperçu de la gestion de vos comptes au quotidien. Pensez à limiter vos dépenses et surtout éviter le découvert durant ce laps de temps. De façon idéale, votre compte doit toujours se maintenir à flot pendant ces quelques mois.
👉🏼 Réduire ses dépenses
Montrer que l’on est rigoureux dans l’état de ses comptes c’est aussi prouver que l’on peut faire attention à ses dépenses et les réduire quand cela est nécessaire. Pour se constituer un apport immobilier, pensez à toutes vos dépenses inutiles (dépenses d’assurances, abonnements inutiles, frais bancaires, etc.), c’est le moment de faire un point et de supprimer le superflu. Comparez les abonnements téléphoniques, faites jouer la concurrence et remboursez l’ensemble de vos crédits à la consommation. Pour se constituer un apport personnel, il est temps de faire table rase du passé.
Vous pouvez également prévoir des budgets sur tout et vous fixer un plafond par projet. Cela vous permettra de ne pas aller outre les dépenses nécessaires, de réduire vos charges et surtout de mieux gérer vos futures rentrées d’argent.
👉🏼 Anticiper les frais liés à l’accès à la propriété
Un autre conseil dans l’accès à la propriété consiste à ne pas placer toutes ses économies dans son apport personnel. Il est préférable de conserver un filet de sécurité pour s’assurer de pouvoir subvenir à un éventuel problème (chauffe-eau en panne, travaux de copropriété, etc.).
👉🏼 Opter pour des produits d’épargne
Choisir des produits d’épargne peut également être un choix stratégique pour se constituer un apport immobilier. Pour démarrer, inutile de placer des sommes élevées, l’essentiel étant de le faire régulièrement et surtout de ne pas être tenté de piocher dans cette épargne.
La rentabilité de l’opération sera quant à elle subordonnée au taux de rémunération ainsi qu’aux risques liés à certains placements. Favorisez toujours la sécurité en diversifiant vos placements et en ne mettant pas tous vos œufs dans le même panier. Cela permettra de faire fructifier votre épargne. Vous pouvez par exemple :
- mettre chaque mois de l’argent sur un livret A ou un livret jeune ;
- épargner en plaçant un peu d’argent sur un PEL (l’argent étant bloqué, vous ne serez pas tenté de piocher dedans) ;
- placer votre épargne salariale avant de la débloquer lors de la transaction immobilière.
En entreprenant le plus tôt possible une solide stratégie d’épargne accompagnée d’une bonne gestion de vos comptes, vous mettez ainsi toutes les chances de votre côté pour vous constituer un apport immobilier fiable et obtenir un crédit immobilier.
👉🏼 Respecter un taux d’endettement maximal de 35 %
Lorsqu’une banque vous accorde un crédit, vous ne pouvez pas choisir vous-même le montant maximal que vous serez en capacité de rembourser. Ce pourcentage est fixé à un plafond de 35 % de taux d’endettement. Cela signifie que les mensualités du crédit immobilier ne pourront pas dépasser 35 % de vos revenus.
De même, les banques étudient avec précision le montant de votre reste à vivre ainsi que la différence entre vos mensualités actuelles et futures afin d’anticiper votre capacité à faire face aux remboursements.
👉🏼 Choisir le taux d’intérêt le plus bas
Les taux d’intérêt proposés par les banques et assurances devront également être méticuleusement choisis. Pour obtenir les tarifs les plus bas possibles, faites jouer la concurrence. Comparez les taux pratiqués par les différentes banques et faites de même avec l’assurance emprunteur. La délégation d’assurance est possible depuis la loi Lagarde, elle permet de réaliser de belles économies, mais reste pourtant très peu utilisée par les emprunteurs.
👉🏼 Se faire aider par ses proches
Pour se constituer un apport personnel, le coup de pouce familial peut également jouer ! Aider ses enfants à financer leur projet immobilier peut notamment passer par la donation d’argent, opération qui est défiscalisée en deçà de certaines sommes entre parents et enfants.
👉🏼 Constituer un apport personnel de minimum 10 %
Une fois votre épargne engagée, reste à déterminer le montant de l’apport immobilier à constituer. Le principe général est de prévoir un apport personnel équivalent à 10 % du prix d’achat. Ce pourcentage est bien sûr modulable selon les profils, mais pour mettre toutes les chances de votre côté il est important de vous présenter auprès de la banque comme un emprunteur irréprochable qui dispose de certaines économies.
L’apport immobilier est le premier pas à réaliser dans votre démarche d’acquéreur. S’il n’est sans doute pas le plus simple à entreprendre, ces économies vous permettront de passer du statut de locataire à propriétaire. Et une fois votre épargne de côté, il ne vous restera qu’une chose à faire : dénicher le bien de vos rêves.
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